Верность долгу или о том, как банки скрывают комиссии
Общественная организация по защите прав потребителей и заемщик собираются оспорить законность комиссии за выдачу ипотечного кредита в «0,8% от суммы кредита, но не более 5 тысяч долларов.
Начнем с простого примера. Наша читательница из Благовещенска решила взять кредит на сумму 100 тысяч рублей сроком на 4 года. Для этого она обратилась в местное отделения Банка ОВК (Общество взаимного кредитования). Процентная ставка составляла 20 процентов годовых. Каждый месяц, согласно графику, ей нужно было выплачивать долг и проценты по кредиту, которые составляли 3900 рублей.
В большинстве банков существуют подразделения, которые занимаются взысканием просроченных кредитов на законных основаниях. У разных банков могут быть собственные методы работы с должниками, но чаще всего сотрудники этих служб действуют по стандартной схеме. Как правило, если задолженность не погашается в течение 30 дней, клиента хотя и не вычеркивают из списка надежных заемщиков, но начинают регулярно напоминать ему о долге по телефону. Иногда это напоминает действия телефонного террориста. Отчасти банку даже выгодна задержка платежа, поскольку позволяет ему начислять дополнительные проценты - пени за просроченный платежа. Если просрочка платежа доходит до 60 дней, сотрудники банка действуют активнее - не только звонят, но и присылают письма заемщику (и поручителю, если он есть), в которых рекомендуют погасить долг и предупреждают, что в случае отказа обратятся в суд.
В истории с нашей читательницей никаких сложных ситуаций, которые могли повлечь невыплату кредита, не возникало. Она аккуратно в последний день месяца вносила требуемую сумму, ни разу не нарушив графика. За один год сумма внесенных взносов составила 46800 рублей. Такими же темпами, несмотря на возникающие финансовые сложности, известные только ей и близким людям, она внесла взносы и за второй год. В итоге сумма за два года составила 93600 рублей. За 10 месяцев с мая 2006 по февраль 2007 было внесено еще 39000 рублей. Таким образом, за 2 года 10 месяцев она фактически погасила долг банку в сумме 132600 рублей. Напомним, кредит был взят в сумме 100000 рублей под 20% годовых сроком на 4 года.
При подсчете долга у нашей читательницы появились первые сомнения, перерастающие в уверенность, что она стала жертвой недобросовестных банкиров.
Служащие банка помогли подсчитать нашей читательнице сумму, которую предстоит заплатить за кредит, взятый почти три года назад. Получается, что она должна заплатить комиссий за кредит на сумму 87200 рублей. Таким образом, банк завуалировал истинные проценты за скрытыми комиссиями, в результате чего реальная стоимость кредита составила более 80% годовых.
Наши юристы посоветовали читательнице обратиться с просьбой о предоставлении истинной ставки кредита в отделение банка, а затем, в случае письменного отказа, в комитет по защите прав потребителей и предоставить туда все документы, связывающие ее обязательствами с банком.
Разговор с руководством отделения банка не принес ясности. Ей сообщили, что расчеты произведены правильно, что она должна банку именно 87200 рублей, просто она плохо читала условия договора, надо было обращать внимание даже на мелкие буковки, которые размещены в самом нижнем уголке. Именно там прописана настоящая цена договора, а именно, 0,11% ежесуточной комиссии. Тогда мы предложили добросовестной заемщице написать письменное заявление на имя руководителя отделения банка, с которым она связана договором. Текст заявления примерно такой:
«Директору Благовещенского филиала Росбанка от заемщика ФИО, проживающего по адресу. В мае 2004 года я заключила договор с банком ОВК на получение кредита в сумме 100 тысяч рублей под 20% годовых. За прошедшее время, включая февраль 2007 года, мною выплачено 132000 рублей и по информации работников банка, мой долг составляет еще 54600 рублей. Поэтому прошу объяснить, что входит в сумму ежемесячного платежа, каков размер комиссий и за какие услуги. Письменный ответ прошу направить мне в течение 10 дней. В случае его отсутствия буду считать, что ваша позиция по данному вопросу отрицательная, что дает мне право обратиться в комитет по защите прав потребителей, в антимонопольный комитет, а также в суд. Число, подпись».
Такое заявление наша читательница написала и сейчас ждет письменного ответа, который даст ей право обратиться в другие инстанции, вплоть до суда. Естественно, она продолжает аккуратно погашать кредитный долг.
Возможно, что арест будет наложен на счета и имущество должника или на залог, если таковой имеется. Помимо этого, ответчику придется оплатить банку судебные издержки. Затем должник получает копию судебного приказа, в котором сказано, что сотрудники службы судебных приставов вправе начать опись его личного имущества и выставить его на публичные торги. Если этого имущества будет недостаточно для возврата долга, то должнику придется расплачиваться долгие годы: у судебного пристава-исполнителя будет лежать исполнительный лист, и как только у гражданина появится в собственности новое имущество, на него тут же будет обращено взыскание.
В случае получения автокредита залогом является машина, приобретенная заемщиком. Когда клиент заявляет о том, что он попал в сложные обстоятельства и готов предоставить доказательства этого (справку о состоянии здоровья, о невыплате зарплаты, трудовую книжку с записью об увольнении), в некоторых банках готовы пойти на предоставление отсрочки или на реструктуризацию долга (т. е. на временное уменьшение ежемесячного платежа). Если клиент в силу изменившихся обстоятельств хочет расторгнуть кредитный договор, ему пойдут навстречу: машину выставят на публичные торги и вернут заемщику уже выплаченные им деньги, за вычетом расходов на страховку машины.
Кстати, Министерство финансов РФ подготовило законопроект «О потребительском кредите». Банки не смогут брать с граждан штрафы за досрочное погашение кредитов. В течение 14 дней заемщик может отказаться от взятого кредита без всяких объяснений и уплатить проценты только за этот срок. Закон обяжет банки раскрывать полную информацию по кредиту. Те же заемщики, которые окажутся не в состоянии погасить кредит, смогут добиться пятилетней отсрочки платежей. Это предусматривают законопроекты о потребкредите и банкротстве физических лиц, подготовленные Минфином и Минэкономразвития.
Скоро документы будут внесены в правительство, а в конце прошлой недели чиновники представили их на «круглом столе» в Госдуме и банковскому сообществу. В проекте говорится, что контролировать выполнение закона будет федеральный орган, уполномоченный правительством.
Банкирам проект не понравился. Они высказали целый ряд критических замечаний. У них есть причины для беспокойства.
26 февраля к российскому банку впервые были предъявлены претензии со стороны госоргана о нераскрытии эффективной ставки. Управление Роспотребнадзора Св. обл. сообщило о возбуждении дела об административном нарушении в отношении банка "Русский стандарт" по ч. 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ ("Не предоставление информации и включении в договор условий, ущемляющих права потребителей").
Как пояснили в надзорном ведомстве, к ним поступили жалобы со стороны заемщиков банка "Русский стандарт" на сокрытие реальной процентной ставки. Как рассказала заведующая отделом защиты прав потребителей областного Роспотребнадзора Наталья Афанасьева, в течение февраля к ним поступило четыре обращения от граждан: в одном из них указывается, что вместо заявленных 29% реальная ставка по кредиту составила 100%, а другой пострадавший назвал цифру - 400%. Заемщики жалуются, что банк скрывал истинные проценты за скрытыми комиссиями и некорректно составил договор с заемщиком, когда анонсируемая ставка написана крупными буквами, а реальная - мелкими. По делу против "Русского стандарта" уже началось производство, которое планируется завершить через два месяца. В случае выявления нарушений Роспотребнадзор выдаст предписание об их устранении, а также сможет наложить административный штраф в размере до 30 тыс. рублей. "Безусловно, это мизерная сумма. Но главное все же не взыскать крупные денежные средства, а добиться от банка исправления замечаний и защитить права потребителей", - считает Наталья Афанасьева.
Участники рынка всерьез опасаются, что Роспотребнадзор может начать проверки и в других банках. В надзорном ведомстве этого не исключают, если на другие банки поступят жалобы от потребителей. На этот случай Роспотребнадзор подготовил соответствующие инструкции своим сотрудникам. Так, в проекте "Административного регламента исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по контролю за соблюдением правил продажи отдельных предусмотренных законодательством видов товаров, выполнения работ, оказания услуг", недавно появившемся на сайте Роспотребнадзора, в сферу деятельности этой организации прямо включены функции по регулированию правоотношений между банками и их заемщиками.
В борьбу с дополнительными банковскими комиссиями включилась Комиссия по правам человека при Ассоциации юристов России. По словам адвоката, члена комиссии Евгения Ращевского, уже в ближайшее время планируется подача целого ряда таких исков к банкам, активно занимающимся потребкредитованием. По мнению юристов, действия комиссии будут способствовать активизации населения в борьбе за свои права, поскольку самостоятельно дать юридическую оценку происходящему и грамотно составить иск им сложно.
Таким образом, нашей читательнице из Благовещенска необходимо получить от руководства отделения банка письменное подтверждение реальной стоимости кредита с учетом всех комиссий. Давать такую справку они вряд ли захотят. Отсутствие письменного ответа будет означать отрицательную позицию банковских работников вступать в диалог с заемщиком. Это дает право обращаться в другие инстанции, вплоть до суда. Кстати, 5 марта впервые подан иск заемщика к банку о незаконности дополнительных комиссий при ипотечном кредитовании. Ответчиком выступает «Росевробанк». В рамках этого иска тоже впервые в поддержку заемщиков третьей стороной выступит Роспотребнадзор.
Общественная организация по защите прав потребителей и заемщик собираются оспорить законность комиссии за выдачу ипотечного кредита в «0,8% от суммы кредита, но не более 5 тысяч долларов».
Это уже третий иск, поданный заемщиками против банков с начала года в суды общей юрисдикции. Первый иск в защиту неопределенного круга лиц был подан 29 января 2007 года в Басманный районный суд Москвы против банка «Русский стандарт» о незаконности взимания комиссий за обслуживание счета.
Второй иск с такими же претензиями был подан 5 февраля 2007 года в Хамовнический районный суд Москвы против «Росбанка». Оба иска зарегистрированы судами, слушания по ним намечены на март 2007 года.
В январе Роспотребнадзор выиграл в арбитраже громкое аналогичное дело против «Хоум Кредит энд Финанс банка». Оспорить претензии Роспотребнадзора банку не удалось ни в первой, ни в апелляционной, ни в кассационной инстанциях. Не принесло результатов и обращение в Высший арбитражный суд о пересмотре дела в порядке надзора.
Согласно подсчетам Центрального банка, сумма взимаемых дополнительных комиссий составляет десятки процентов от размера кредита, например, при автокредитовании заемщик платит дополнительно порядка 30%.
Ссылка по теме : "Русский стандарт" выиграл дополнительные комиссии
Первые сомнения
После ознакомления с условиями кредитования наша героиня подписала документы, тем самым выразила согласие с оговоренными в нем действиями банка, которые последуют в случае, если график выплат будет нарушен. Взаимоотношения между заемщиком и банком определяются не только кредитным договором, но и рядом статей Гражданского, кодекса федеральными законами "О кредитных историях", "О банках и банковской деятельности", "О защите прав потребителей", "Об ипотеке" (если кредит берется под залог недвижимости).В большинстве банков существуют подразделения, которые занимаются взысканием просроченных кредитов на законных основаниях. У разных банков могут быть собственные методы работы с должниками, но чаще всего сотрудники этих служб действуют по стандартной схеме. Как правило, если задолженность не погашается в течение 30 дней, клиента хотя и не вычеркивают из списка надежных заемщиков, но начинают регулярно напоминать ему о долге по телефону. Иногда это напоминает действия телефонного террориста. Отчасти банку даже выгодна задержка платежа, поскольку позволяет ему начислять дополнительные проценты - пени за просроченный платежа. Если просрочка платежа доходит до 60 дней, сотрудники банка действуют активнее - не только звонят, но и присылают письма заемщику (и поручителю, если он есть), в которых рекомендуют погасить долг и предупреждают, что в случае отказа обратятся в суд.
В истории с нашей читательницей никаких сложных ситуаций, которые могли повлечь невыплату кредита, не возникало. Она аккуратно в последний день месяца вносила требуемую сумму, ни разу не нарушив графика. За один год сумма внесенных взносов составила 46800 рублей. Такими же темпами, несмотря на возникающие финансовые сложности, известные только ей и близким людям, она внесла взносы и за второй год. В итоге сумма за два года составила 93600 рублей. За 10 месяцев с мая 2006 по февраль 2007 было внесено еще 39000 рублей. Таким образом, за 2 года 10 месяцев она фактически погасила долг банку в сумме 132600 рублей. Напомним, кредит был взят в сумме 100000 рублей под 20% годовых сроком на 4 года.
При подсчете долга у нашей читательницы появились первые сомнения, перерастающие в уверенность, что она стала жертвой недобросовестных банкиров.
Почему возникли сомнения
Простые подсчеты показали, что за 2 года 10 месяцев читательница заплатила 132600 рублей. За оставшиеся 14 месяцев ей предстоит заплатить еще 54600 рублей. Так ей объяснили во время очередного визита в отделение банка. На вопрос - что же это за кредит, говорили - даем под 20% годовых, а получается больше 80%? Служащие банка, отвечающие за работу с клиентами, объяснили, что такого Банка ОВК на банковской карте ее города уже не существует, его правопреемником стал Росбанк, у которого свои правила игры, и он берет по 0,11% в сутки.Служащие банка помогли подсчитать нашей читательнице сумму, которую предстоит заплатить за кредит, взятый почти три года назад. Получается, что она должна заплатить комиссий за кредит на сумму 87200 рублей. Таким образом, банк завуалировал истинные проценты за скрытыми комиссиями, в результате чего реальная стоимость кредита составила более 80% годовых.
Наши юристы посоветовали читательнице обратиться с просьбой о предоставлении истинной ставки кредита в отделение банка, а затем, в случае письменного отказа, в комитет по защите прав потребителей и предоставить туда все документы, связывающие ее обязательствами с банком.
Разговор с руководством отделения банка не принес ясности. Ей сообщили, что расчеты произведены правильно, что она должна банку именно 87200 рублей, просто она плохо читала условия договора, надо было обращать внимание даже на мелкие буковки, которые размещены в самом нижнем уголке. Именно там прописана настоящая цена договора, а именно, 0,11% ежесуточной комиссии. Тогда мы предложили добросовестной заемщице написать письменное заявление на имя руководителя отделения банка, с которым она связана договором. Текст заявления примерно такой:
«Директору Благовещенского филиала Росбанка от заемщика ФИО, проживающего по адресу. В мае 2004 года я заключила договор с банком ОВК на получение кредита в сумме 100 тысяч рублей под 20% годовых. За прошедшее время, включая февраль 2007 года, мною выплачено 132000 рублей и по информации работников банка, мой долг составляет еще 54600 рублей. Поэтому прошу объяснить, что входит в сумму ежемесячного платежа, каков размер комиссий и за какие услуги. Письменный ответ прошу направить мне в течение 10 дней. В случае его отсутствия буду считать, что ваша позиция по данному вопросу отрицательная, что дает мне право обратиться в комитет по защите прав потребителей, в антимонопольный комитет, а также в суд. Число, подпись».
Такое заявление наша читательница написала и сейчас ждет письменного ответа, который даст ей право обратиться в другие инстанции, вплоть до суда. Естественно, она продолжает аккуратно погашать кредитный долг.
Суд на страже законности
Если бы наша читательница этого не делала, работники банка стали бы ненавязчиво напоминать ей о долге телефонными и письменными внушениями. Если это не действует, банк обращается в суд с иском о взыскании долга, направляя заемщику-ответчику копию искового заявления. В ходе судебного разбирательства судья принимает решение о том, из каких средств будет погашаться долг перед банком.Возможно, что арест будет наложен на счета и имущество должника или на залог, если таковой имеется. Помимо этого, ответчику придется оплатить банку судебные издержки. Затем должник получает копию судебного приказа, в котором сказано, что сотрудники службы судебных приставов вправе начать опись его личного имущества и выставить его на публичные торги. Если этого имущества будет недостаточно для возврата долга, то должнику придется расплачиваться долгие годы: у судебного пристава-исполнителя будет лежать исполнительный лист, и как только у гражданина появится в собственности новое имущество, на него тут же будет обращено взыскание.
Что вправе описать судебные приставы
Как гласит ст. 446 Гражданского процессуального кодекса, не все имущество должника может быть продано в счет его долга. Например, взыскание не может быть обращено на предметы домашней обстановки, одежду, обувь, продукты питания. Судебные приставы не могут описать имущество, необходимое для профессиональных занятий должника (за исключением дорогостоящих предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда (МРОТов). Не подлежит взысканию и жилье, в случае если оно является для должника и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением, а также земельные участки, если речь идет о частном доме. Другое дело - жилье, являющееся предметом ипотеки.Залог - дело тонкое
Согласно Закону "Об ипотеке" до окончания выплат по ипотечному кредиту квартира (в виде права собственности на нее) находится в залоге у банка; хотя заемщик является собственником жилья, он не может продать его без ведома банка. Как правило, если заемщик систематически задерживает выплаты по ипотечному кредиту, банк может предложить ему в досудебном порядке продать квартиру и отдать долг за вычетом той суммы, которая уже была выплачена по кредиту. Если договориться не удается, то решение о продаже квартиры будет принимать суд. У заемщика есть право просить об отсрочке продажи заложенного имущества (ст. 54 Закона "Об ипотеке"). Суд может предоставить отсрочку до одного года, если должник оказался в сложной ситуации (тяжело заболел, потерял работу и т. п.) и не может своевременно вносить платежи. Закон "Об ипотеке" определяет, что в каждой территории РФ должен существовать резервный жилищный фонд, который может быть использован для выселения должников по ипотечным кредитам. Но такие "временные квартиры" существуют далеко не в каждом городе.В случае получения автокредита залогом является машина, приобретенная заемщиком. Когда клиент заявляет о том, что он попал в сложные обстоятельства и готов предоставить доказательства этого (справку о состоянии здоровья, о невыплате зарплаты, трудовую книжку с записью об увольнении), в некоторых банках готовы пойти на предоставление отсрочки или на реструктуризацию долга (т. е. на временное уменьшение ежемесячного платежа). Если клиент в силу изменившихся обстоятельств хочет расторгнуть кредитный договор, ему пойдут навстречу: машину выставят на публичные торги и вернут заемщику уже выплаченные им деньги, за вычетом расходов на страховку машины.
Чем рискует поручитель
В случае если кредит выдавался на условии поручительства, согласно ст. 363 Гражданского кодекса РФ, заемщик с поручителем несут так называемую солидарную ответственность. Это означает, что требование об уплате долга может быть предъявлено или к должнику, или к поручителю. Поручитель отвечает перед кредитором за уплату процентов, неустойки (штрафа, пени), за возмещение убытков и расходов по взысканию долга в том же объеме, что и должник. Если поручитель игнорирует требование банка и не приходит на помощь должнику, то банк подает иск в суд и на заемщика, и на его поручителя.У заемщика будет больше прав?
Как отмечают специалисты, в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Они связаны с недостаточностью нормативной базы и небольшим опытом потребительского кредитования населения.Кстати, Министерство финансов РФ подготовило законопроект «О потребительском кредите». Банки не смогут брать с граждан штрафы за досрочное погашение кредитов. В течение 14 дней заемщик может отказаться от взятого кредита без всяких объяснений и уплатить проценты только за этот срок. Закон обяжет банки раскрывать полную информацию по кредиту. Те же заемщики, которые окажутся не в состоянии погасить кредит, смогут добиться пятилетней отсрочки платежей. Это предусматривают законопроекты о потребкредите и банкротстве физических лиц, подготовленные Минфином и Минэкономразвития.
Скоро документы будут внесены в правительство, а в конце прошлой недели чиновники представили их на «круглом столе» в Госдуме и банковскому сообществу. В проекте говорится, что контролировать выполнение закона будет федеральный орган, уполномоченный правительством.
Банкирам проект не понравился. Они высказали целый ряд критических замечаний. У них есть причины для беспокойства.
26 февраля к российскому банку впервые были предъявлены претензии со стороны госоргана о нераскрытии эффективной ставки. Управление Роспотребнадзора Св. обл. сообщило о возбуждении дела об административном нарушении в отношении банка "Русский стандарт" по ч. 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ ("Не предоставление информации и включении в договор условий, ущемляющих права потребителей").
Как пояснили в надзорном ведомстве, к ним поступили жалобы со стороны заемщиков банка "Русский стандарт" на сокрытие реальной процентной ставки. Как рассказала заведующая отделом защиты прав потребителей областного Роспотребнадзора Наталья Афанасьева, в течение февраля к ним поступило четыре обращения от граждан: в одном из них указывается, что вместо заявленных 29% реальная ставка по кредиту составила 100%, а другой пострадавший назвал цифру - 400%. Заемщики жалуются, что банк скрывал истинные проценты за скрытыми комиссиями и некорректно составил договор с заемщиком, когда анонсируемая ставка написана крупными буквами, а реальная - мелкими. По делу против "Русского стандарта" уже началось производство, которое планируется завершить через два месяца. В случае выявления нарушений Роспотребнадзор выдаст предписание об их устранении, а также сможет наложить административный штраф в размере до 30 тыс. рублей. "Безусловно, это мизерная сумма. Но главное все же не взыскать крупные денежные средства, а добиться от банка исправления замечаний и защитить права потребителей", - считает Наталья Афанасьева.
Участники рынка всерьез опасаются, что Роспотребнадзор может начать проверки и в других банках. В надзорном ведомстве этого не исключают, если на другие банки поступят жалобы от потребителей. На этот случай Роспотребнадзор подготовил соответствующие инструкции своим сотрудникам. Так, в проекте "Административного регламента исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по контролю за соблюдением правил продажи отдельных предусмотренных законодательством видов товаров, выполнения работ, оказания услуг", недавно появившемся на сайте Роспотребнадзора, в сферу деятельности этой организации прямо включены функции по регулированию правоотношений между банками и их заемщиками.
В борьбу с дополнительными банковскими комиссиями включилась Комиссия по правам человека при Ассоциации юристов России. По словам адвоката, члена комиссии Евгения Ращевского, уже в ближайшее время планируется подача целого ряда таких исков к банкам, активно занимающимся потребкредитованием. По мнению юристов, действия комиссии будут способствовать активизации населения в борьбе за свои права, поскольку самостоятельно дать юридическую оценку происходящему и грамотно составить иск им сложно.
Таким образом, нашей читательнице из Благовещенска необходимо получить от руководства отделения банка письменное подтверждение реальной стоимости кредита с учетом всех комиссий. Давать такую справку они вряд ли захотят. Отсутствие письменного ответа будет означать отрицательную позицию банковских работников вступать в диалог с заемщиком. Это дает право обращаться в другие инстанции, вплоть до суда. Кстати, 5 марта впервые подан иск заемщика к банку о незаконности дополнительных комиссий при ипотечном кредитовании. Ответчиком выступает «Росевробанк». В рамках этого иска тоже впервые в поддержку заемщиков третьей стороной выступит Роспотребнадзор.
Общественная организация по защите прав потребителей и заемщик собираются оспорить законность комиссии за выдачу ипотечного кредита в «0,8% от суммы кредита, но не более 5 тысяч долларов».
Это уже третий иск, поданный заемщиками против банков с начала года в суды общей юрисдикции. Первый иск в защиту неопределенного круга лиц был подан 29 января 2007 года в Басманный районный суд Москвы против банка «Русский стандарт» о незаконности взимания комиссий за обслуживание счета.
Второй иск с такими же претензиями был подан 5 февраля 2007 года в Хамовнический районный суд Москвы против «Росбанка». Оба иска зарегистрированы судами, слушания по ним намечены на март 2007 года.
В январе Роспотребнадзор выиграл в арбитраже громкое аналогичное дело против «Хоум Кредит энд Финанс банка». Оспорить претензии Роспотребнадзора банку не удалось ни в первой, ни в апелляционной, ни в кассационной инстанциях. Не принесло результатов и обращение в Высший арбитражный суд о пересмотре дела в порядке надзора.
Согласно подсчетам Центрального банка, сумма взимаемых дополнительных комиссий составляет десятки процентов от размера кредита, например, при автокредитовании заемщик платит дополнительно порядка 30%.
Ссылка по теме : "Русский стандарт" выиграл дополнительные комиссии